Resumen rápido: En 2026 la edad ordinaria de jubilación es de 66 años y 10 meses, o de 65 años si has cotizado al menos 38 años y 3 meses. La pensión se calcula aplicando un porcentaje (del 50% al 100%, según los años cotizados) sobre tu base reguladora, que desde el 1 de enero de 2026 se determina por primera vez con un sistema dual: la Seguridad Social aplica de oficio la fórmula que más te beneficie. La pensión máxima en 2026 es de 3.359,60 €/mes y la mínima para mayores de 65 años sin cónyuge, de 936,20 €/mes, en 14 pagas.
La pensión de jubilación es la prestación central del sistema español de Seguridad Social: la cobran más de 6,5 millones de personas. Está regulada en los artículos 204 a 215 del Real Decreto Legislativo 8/2015, de la Ley General de la Seguridad Social, y 2026 es un año especialmente importante para quien se jubila: entra en vigor la segunda fase de la reforma de pensiones del Real Decreto-ley 2/2023, que cambia la forma de calcular la base reguladora y mejora el tratamiento de las lagunas de cotización.
Esta guía explica, con los datos vigentes en 2026, a qué edad puedes jubilarte, cómo se calcula exactamente tu pensión y qué cuantías mínimas y máximas se aplican
Edad de jubilación en 2026
La edad de jubilación ordinaria depende de cuánto hayas cotizado a lo largo de tu vida laboral:
| Años cotizados | Edad de jubilación en 2026 |
|---|---|
| 38 años y 3 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 3 meses | 66 años y 10 meses |
Este calendario progresivo, iniciado en 2013, termina en 2027: a partir de ese año la edad será de 67 años para quien tenga menos de 38 años y 6 meses cotizados, y de 65 para quien alcance ese periodo.
Además de la edad, se exige un periodo mínimo de cotización de 15 años (carencia genérica), de los cuales al menos 2 deben estar dentro de los 15 años inmediatamente anteriores a la jubilación (carencia específica). Sin esos 15 años no hay pensión contributiva, aunque puede existir derecho a la pensión no contributiva si se cumplen los requisitos de renta.
La novedad de 2026: cálculo dual
Hasta el 31 de diciembre de 2025 la base reguladora se calculaba de una única forma: la suma de las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses), dividida entre 350. Desde el 1 de enero de 2026, la reforma introduce una segunda fórmula y la Seguridad Social aplica de oficio la que resulte más favorable, sin que tengas que solicitarlo:
| Fórmula | Cómo funciona en 2026 |
|---|---|
| Método tradicional | Suma de las últimas 300 bases de cotización (25 años) ÷ 350 |
| Método nuevo | Suma de las 302 mejores bases de los últimos 304 meses ÷ 352,33 |
El método nuevo permite descartar los peores meses de cotización, por lo que beneficia sobre todo a quienes tuvieron periodos de paro, sueldos bajos o interrupciones al final de su carrera. El periodo examinado se irá ampliando gradualmente cada año hasta llegar en 2037 a las 324 mejores bases de los últimos 348 meses (29 años, descartando los 24 peores). El sistema dual se mantendrá para quienes se jubilen antes del 1 de enero de 2041.
Si tu carrera de cotización es estable y ascendente, ambas fórmulas darán un resultado casi idéntico. Si tuviste baches, el método nuevo puede subir tu pensión de forma apreciable. En ningún caso el nuevo sistema puede perjudicarte: siempre se aplica el resultado mayor.
Las bases de cotización que se suman son las que figuran en tu nómina mes a mes — puedes ver cómo se componen en nuestra calculadora de salario neto —, actualizadas por IPC salvo las de los últimos 24 meses, que computan por su valor nominal.
Lagunas de cotización: relleno mejorado
Si en el periodo de cálculo hay meses en los que no cotizaste sin estar obligado a ello (las llamadas lagunas), desde 2026 se integran con bases ficticias en mejores condiciones:
- Regla general: los primeros 48 meses sin cotizar se rellenan con el 100% de la base mínima de cotización; el resto, con el 50%.
- Mujeres trabajadoras por cuenta ajena (mientras la brecha de género en pensiones supere el 5%): del mes 49 al 60 se integran al 100% de la base mínima, y del 61 al 84 al 80%. Los hombres pueden acogerse a esta mejora si sus lagunas están vinculadas al nacimiento o adopción de un hijo.
- Autónomos: novedad de 2026 — los 6 meses siguientes al agotamiento de la prestación por cese de actividad se integran con la base mínima del RETA. Fuera de ese supuesto, en el RETA las lagunas siguen sin integrarse, uno de los motivos por los que la pensión media de los autónomos es inferior; si estás valorando tu encaje como trabajador por cuenta propia, lo analizamos en autónomo o SL.
Porcentaje según años cotizados
Sobre la base reguladora se aplica un porcentaje que depende de tu carrera de cotización:
| Años cotizados | Porcentaje de la base reguladora |
|---|---|
| 15 años (mínimo) | 50% |
| 20 años | ≈ 63% |
| 25 años | ≈ 75% |
| 30 años | ≈ 85% |
| 35 años | ≈ 96% |
| 36 años y 6 meses o más | 100% |
En 2026 se necesitan 36 años y 6 meses cotizados para cobrar el 100% de la base reguladora. A partir de 2027 se exigirán 37 años. La escala legal es mensual (art. 210 LGSS): cada mes adicional cotizado a partir de los 15 años suma porcentaje, por lo que los valores intermedios de la tabla son aproximados.
Ojo con no confundir dos cifras distintas: los 38 años y 3 meses sirven para poder jubilarte a los 65; los 36 años y 6 meses sirven para cobrar el 100%. Puedes jubilarte a los 66 años y 10 meses con 36 años y 6 meses cotizados y cobrar el 100% de tu base.
Jubilación anticipada: cuánto te penaliza
Puedes adelantar tu jubilación respecto a la edad ordinaria, a cambio de coeficientes reductores que recortan la pensión de forma vitalicia:
Anticipada voluntaria — hasta 2 años antes de tu edad ordinaria. En 2026 eso significa desde los 64 años y 10 meses (carrera corta) o desde los 63 años (con 38 años y 3 meses cotizados). Requisitos: al menos 35 años cotizados y que la pensión resultante supere la mínima que te correspondería. La penalización se aplica por meses de adelanto y oscila entre el 2,81% (un solo mes, carrera larga) y el 21% (24 meses, carrera corta).
Anticipada involuntaria — hasta 4 años antes, cuando el cese es por causas ajenas al trabajador (despido colectivo u objetivo, entre otras). Requiere 33 años cotizados. Si tu salida de la empresa fue un despido, revisa primero si fue ajustado a derecho en nuestra guía sobre el despido improcedente y comprueba que el finiquito está bien calculado: ambas cosas afectan a lo que cobras antes de llegar a la pensión.
Jubilación demorada: el premio por esperar
Si retrasas la jubilación más allá de tu edad ordinaria, cada año completo de demora te da a elegir entre: un 4% adicional de pensión para siempre, un pago único a tanto alzado (que puede superar los 12.000 € por año demorado, según tu base), o una fórmula mixta. Desde 2026 se añade un incentivo extra del 2% por cada semestre a partir del segundo año de demora. Es una opción especialmente interesante para quien no alcanza los 36 años y 6 meses y quiere seguir sumando porcentaje.
Cuantías mínimas y máximas en 2026
Tras la revalorización del 2,7% para las pensiones contributivas, el Real Decreto 241/2026, de 25 de marzo fija estos límites:
Pensión máxima: 3.359,60 €/mes (47.034,40 €/año en 14 pagas). Ninguna pensión inicial puede superarla, por alta que sea tu base.
Pensiones mínimas de jubilación (14 pagas):
| Situación del titular | Mensual | Anual |
|---|---|---|
| 65 o más años, con cónyuge a cargo | 1.256,60 € | 17.592,40 € |
| 65 o más años, sin cónyuge (unidad unipersonal) | 936,20 € | 13.106,80 € |
| 65 o más años, con cónyuge no a cargo | 888,70 € | 12.441,80 € |
| Menor de 65 años, sin cónyuge | 875,90 € | 12.262,60 € |
| Menor de 65 años, con cónyuge no a cargo | 827,90 € | 11.590,60 € |
Si tu pensión calculada queda por debajo del mínimo de tu situación, el INSS aplica de oficio el complemento a mínimos, siempre que tus demás ingresos anuales no superen 9.442 € (sin cónyuge a cargo) u 11.013 € (con cónyuge a cargo) y residas en España.
Complemento de brecha de género: 36,90 €/mes por cada hijo (máximo cuatro) para el progenitor cuya carrera se vio más perjudicada por su cuidado — en la práctica lo perciben mayoritariamente mujeres, pero los hombres pueden solicitarlo si acreditan ese perjuicio.
Cómo solicitar la pensión
La pensión no se concede de oficio: hay que solicitarla al INSS, desde los 3 meses anteriores a la fecha de jubilación prevista. Puede hacerse:
- Online, en la Sede Electrónica de la Seguridad Social con certificado digital, Cl@ve o vía SMS. La propia sede incluye un simulador oficial que calcula tu edad de jubilación y estima tu pensión con tus bases reales — es la herramienta más fiable antes de decidir fecha.
- Presencialmente en un CAISS del INSS, con cita previa.
Documentación básica: DNI/NIE, y el propio INSS recupera tu vida laboral y bases de cotización. El plazo de resolución es de 90 días, aunque en la práctica suele resolverse en pocas semanas.
La pensión de jubilación tributa en el IRPF como rendimiento del trabajo, con retención mensual practicada por el INSS.
Compatibilidades: trabajar y cobrar pensión
La regla general es la incompatibilidad con el trabajo, pero existen tres vías legales para combinarlos: la jubilación activa (cobrar un porcentaje de la pensión trabajando por cuenta propia o ajena, una vez cumplida la edad ordinaria con el 100% del porcentaje), la jubilación flexible (reducir jornada tras jubilarse) y la jubilación parcial con contrato de relevo antes de la edad ordinaria. La pensión de jubilación es además compatible con la pensión de viudedad, aunque la suma de ambas no puede superar la pensión máxima del sistema.
Actualización — agosto 2026: El RD 416/2026 reforma la jubilación flexible con efectos desde el 28 de agosto de 2026 e incorpora por primera vez a los autónomos. Te lo explicamos en detalle en nuestra guía sobre la nueva jubilación flexible 2026.
Preguntas frecuentes
¿Con cuántos años cotizados puedo jubilarme a los 65 en 2026? Con 38 años y 3 meses o más. Si no llegas, tu edad ordinaria es 66 años y 10 meses.
¿Cuántos años necesito para cobrar el 100% de la pensión? 36 años y 6 meses en 2026. A partir de 2027 serán 37 años.
¿Tengo que pedir yo la nueva fórmula de cálculo de 2026? No. La Seguridad Social calcula tu base reguladora con las dos fórmulas y te aplica automáticamente la más favorable.
¿Qué pasa si solo he cotizado 15 años? Tienes derecho a pensión contributiva, pero solo al 50% de tu base reguladora. Si el resultado queda por debajo de la pensión mínima y tus ingresos no superan el límite, el complemento a mínimos la eleva hasta el mínimo de tu situación.
¿Puedo jubilarme anticipadamente si estoy en paro? Sí, mediante la jubilación anticipada involuntaria: hasta 4 años antes de tu edad ordinaria si el cese fue por causa ajena a ti (despido objetivo o colectivo, entre otras) y tienes 33 años cotizados.
¿La pensión de jubilación paga IRPF? Sí, tributa como rendimiento del trabajo. El INSS aplica retención mensual y después se regulariza en la declaración de la renta.
¿Qué pasa con mi pensión si fallezco? Tu cónyuge o pareja de hecho registrada puede tener derecho a la pensión de viudedad, calculada sobre tu base reguladora. Explicamos requisitos y cuantías en la guía de la pensión de viudedad.
¿Cotizar más allá del 100% sirve de algo? Sí, si retrasas la jubilación: cada año de demora tras tu edad ordinaria suma un 4% adicional o un pago único, y desde 2026, un 2% extra por semestre a partir del segundo año.
Recursos oficiales
- Ley General de la Seguridad Social (arts. 204-215) — BOE
- Real Decreto-ley 2/2023 — reforma de pensiones — BOE
- Real Decreto 241/2026 — cuantías 2026 — BOE
- Sede Electrónica de la Seguridad Social — simulador y solicitud
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Aviso legal: este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento jurídico. Las cuantías y requisitos corresponden a la normativa vigente en 2026. Para tu caso concreto, utiliza el simulador oficial de la Seguridad Social o consulta en el INSS.